Этот вопрос, наверное, основополагающий в жизни каждого человека решившего стать автомобилистом. По крайней мере, очень хочется в это верить.
Для того чтобы правильно ответить на этот вопрос нам необходимо сделать одну простую вещь – забыть о своих автомобильных предпочтениях и начать говорить только о деньгах. Проблема приобретения автомобиля стоит не только перед автолюбителями, но и перед компаниями которые эти автомобили продают или оказывают сопутствующие услуги.
Как ни странно, но мало кто обращает внимание на организацию бизнеса таких структур как страховые компании и банки. А между тем их прибыль строится именно на статистике и анализе. В результате в каждый кредит и в каждую сумму страховых взносов заложены все риски копаний работающих на этом рынке.
Так вот. Что касается автомобильного кредита, то есть определенный порог после которого у человека взявшего кредит для покупки автомобиля могут и, скорее всего, начнутся проблемы с погашением. Этот порог составляет среднюю заработную плату за восемнадцать месяцев… Ну или если угодно средний доход на семью, если у вас общий бюджет. Дальнейшие наши расчеты будут производиться за трех летний период, так что не спешите разводиться. :-)
Итак. Если умные люди говорят нам о возможной сумме кредита равной вышеуказанной, то, наверное, к этому стоит прислушаться и понять работает ли этот принцип и в жизни?
Давайте проверим.
Сразу видно, что нам не хватает для расчетов еще одной величины. Ведь мы будем еще кушать, одеваться, наконец, ездить на автомобиле. Необходимое значение мы возьмем из гражданского кодекса.
Дело в том, что в кодексе описаны финансовые выплаты гражданами за какие либо проступки или когда речь идет о выплатах по уходу за другими людьми. В том числе и алименты естественно.
Так вот максимальная сумма, которую вы можете выплачивать из своей зарплаты, составляет 33%. Вот именно это значение нам и понадобится. Другими словами это те деньги, без которых можно жить, а для большей наглядности мы будем считать от обратного.
В качестве "жертвы" будет новый (только новый см. ниже) Ford Focus.
На момент написания этой статьи, а это конец ноября 2010, курс $ 1 : 30.94руб.
Погнали:
Стоимость автомобиля по цене дистрибьютора Ford в России составляет: 605 500 руб.
Это средний вариант автомобиля: двигатель 1.8, коробка механика, 5 дверей, хетчбэк. Этот автомобиль можно будет легко, потом продать. Именно по этой причине мы не будем рассматривать крайности.
Идем дальше: 605 500 / 18 месяцев = 33 639 руб.
Именно такой должен быть средний доход, ваш или семьи в целом, если вы хотите приобрести этот автомобиль. Кроме того, не нарушая 33% (10 194 руб.) вы сможете накопить необходимую сумму за пять лет.
Долго? Давайте рассмотрим кредитную программу того же дилера.
Нам предлагают кредит на 36 месяцев или на 60 месяцев. Мы будем брать однозначно на 36 месяцев, ибо именно через этот промежуток времени кончится гарантия на автомобиль, которая составляет, на сей момент 3 года.
Нам необходимо будет внести 30% стоимости автомобиля. По нашим расчетам это составит 181 650 рублей или полтора года накоплений, не выходя за рамки 33%.
Именно этим взносом проверяется ваша платежеспособность. Ибо нет денег на взнос - нет заявленной суммы кредита. В сети полно калькуляторов у банков, побалуйтесь не стесняйтесь.
Однако при таком варианте остаток суммы подорожает на 36% (12% годовых). И составит в конечном итоге 576 436 руб. Делим эту сумму на три года и получаем 16 012 руб., что само по себе уже выводит нас за грань безопасности на добрые 57% в общем-то жить можно, но ремни придется затянуть основательно.
Плюс к этому добавьте страховку, которая по условиям кредита является обязательной, по средней стоимости это еще 3750 руб. в месяц, и стоимость ТО. Об этом мы будем говорить ниже, так что пока остановимся в варианте с кредитом на этих показателях.
Стоимость технического обслуживания.
Исходя из данных все того же дилера, мы можем рассмотреть следующую комбинацию.
Поскольку гарантия на автомобиль 36 месяцев или 100 000 км. Пробега, единственный способ сэкономить это не ездить на автомобиле. Но тогда это ставит под вопрос адекватность кредитуемого человека. По этому возьмем среднее значение – 20 000км пробега в год. По техническим данным форда эти значения эквивалентны.
Да это мало, но этого вполне достаточно, чтобы ездить на работу и даже успеть воспользоваться КАСКО. И тем более вам все равно раз в год придется ехать на ТО.
Таким образом, только три раза вы посетите это богоугодное заведение.
Первый раз обойдется нам в 6 690, второй раз порядка 19 000 и третий раз около 25 000.
Ну это конечно, если вы наездите 20, 40 и 60 тысяч км. соответственно.
Из этого можно получить некое значение еще одной суммы – 50690 руб. Теперь давайте суммируем все затраты начиная с момента получения кредита.
576436(кредит и проценты) + 135000(КАСКО) + 50690(ТО) = 762126 – это та сумма денег, которая избавит нас от судебных приставов и оставит с автомобилем на руках.
Что касается нашей схемы, то это сумма составит: 762126 / 36 = 20170 руб. или 59,96% от нашего дохода и на 182% превысит лимит выплат определенный государством.
Вернуться на лимит в 33% вы можете, но только через суд и лишившись автомобиля… тот остаток, который определит банк вы и будете выплачивать именно так, а может и по 25%.
Но вернемся к нашим расчетам.
Итак, мы дошли до конечной суммы в 20 170руб. в месяц. Исходя из этого, ничего не стоит получить значение в 13 469 руб., на которые вам придется жить каждый месяц в течение трех лет. Если вернуться к началу и рассмотреть версию, что это суммарный доход на семью… Я даже думать об этом не хочу. Дамы и Господа, считайте только свои деньги, ведь это вы хотите машину… тогда к этому остатку прибавится еще зарплата второй половины.
Самое страшное в этих 13 469 руб., то, что мы естественно не считали ни ОСАГО, ни бензин, ни ЖКХ…
Давайте подведем итог.
Если брать только алгоритм расчета, то отчетливо видно, что в кредитных программах все рассчитано с ювелирной точностью впритык. Вы проживете и выплатите, а как - это не проблема банка. Главное, что это возможно в принципе.
Я же предлагаю вам на основе изложенного сократить суммарный срок среднего заработка до одного года. Тогда, при прочих равных мы получим исходную величину среднего заработка в месяц равную 50 459 руб. И как полезный остаток 30 289 руб. Что не сравнимо лучше 13,5 тысяч.
В заключение хочется сказать несколько слов.
Первое и основное. Не ругайте кредитные программы, они созданы для заработка, а не благотворительности. Считайте!
Второе. Наш пример достаточно справедлив, что бы использовать его для расчета чего угодно, где есть равная выплата долей кредита. Посчитать напрямую можно. Просто умножьте ваш среднемесячный заработок на 12 и узнайте, сколько стоит автомобиль, который вы можете себе позволить. Или умножьте на 18 и узнайте стоимость автомобиля, за который вы готовы страдать.
Третье. Схему расчетов можно использовать и для выведения стоимости эксплуатации б/у автомобиля. Необходимо только прикинуть стоимость нового варианта. Зачастую можно взять для сравнения современные модели. Однако справедливо это только для, как я называю, расчета стоимости удорожания автомобиля, т.е. тех денег, которые волей не волей вам придется вложить в купленный с рук автомобиль. Но это совсем другая история.